住宅ローンって何でも入れられると思ってた…」新築後に気づいた“家具・家電問題”、後悔しないための最強ガイド#column

「この家に似合うソファ、絶対欲しい！」
「新築祝いに奮発して最新の冷蔵庫も！」
夢いっぱいで始まったマイホーム計画。
でも、いざ住宅ローンを組もうとした瞬間に担当者から言われたひと言が、すべてをひっくり返します。

「家具・家電は住宅ローンには入れられません」
「えっ…なんで？？」
実はこれ、新築あるあるのリアルな落とし穴なんです。
この物語は、新築あるあるで右往左往した夫婦の実話を元にした“反面教師ストーリー”。これから家を建てるあなたは、絶対読んでおいてください。

この記事を読めば分かること

✅ 家具・家電はなぜ住宅ローンに入れられないのか
✅ 住宅ローンの審査でチェックされる「費用の境界線」
✅ 新築で絶対足りなくなる「隠れコスト」の実例
✅ 家具・家電費用を無理なく準備するコツと節約術

はじめに

「新築買うなら、家具も家電も一新！」
このセリフ、どこかで耳にしたことがあるはずです。でもこの考え方、予算破綻の入り口かもしれません。

今回登場するのは、千葉県に新築を建てた斉藤さん夫婦。
「住宅ローンに家具・家電も入るんでしょ？」と信じ切っていたふたりが、契約直前に現実を突きつけられ、大慌てで資金計画を立て直したという体験談です。

「自分たちだけは大丈夫」と思っているあなたこそ、ぜひ読んでください。

住宅ローンの「範囲」を知らなかった夫婦

斉藤さん夫婦は、土地と建物あわせて4,500万円のローンを組む予定でした。新築に合わせて、冷蔵庫も洗濯機もソファも新しくする気満々。
「このお金もまとめてローンに入れちゃえばいいよね」と安心しきっていました。
ところが銀行で言われたのが、このひと言。

「家具や家電は住宅ローンの対象外です」

「え？じゃあこの100万円分、どうするの？」
慌てる夫婦に、担当者が説明したのが、住宅ローンの基本ルールです。

住宅ローンに入るもの・入らないもの、完全ガイド

住宅ローンでOK

✅ 土地代
✅ 建物本体の工事費用
✅ システムキッチンやユニットバスなどの設備
✅ 駐車場やフェンスなどの外構費

住宅ローンではNG

❌ ソファ・ダイニングテーブルなどの家具
❌ 冷蔵庫・洗濯機・電子レンジなどの家電
❌ カーテン・照明などのインテリア用品

「組み込み型家具・家電」ならOK？その裏事情

担当者から「ビルトインの食洗機や造り付け収納ならローン対象です」と教えられた斉藤さん。
「じゃあ全部ビルトインにすればいいじゃん！」と思ったものの…。施工会社から出てきた見積もりを見て、驚きます。

✅ 量販店なら12万円のエアコンが、ビルトインだと25万円
✅ 食洗機も「ビルトイン仕様」になるだけでプラス10万円
✅ 修理や買い替えも施工会社指定

「割高だし、選べる種類も少ない…」と、夫婦のテンションは急降下。
結果、「自分たちで買うものは自己資金で」という現実に直面しました。

新築あるある「家具・家電貯金ゼロ問題」

ここで問題になるのが、新築の総予算を甘く見ていたこと。住宅ローンで全部払えると思っていたので、家具・家電の貯金はゼロ。
結果、こんな出費リストが襲いかかりました。

品目	相場
冷蔵庫	20万円
洗濯機	15万円
ダイニングセット	10万円
ソファ	15万円
照明	8万円
カーテン	12万円
合計	約80万円

「こんなにかかるなんて…」と愕然。このままでは、新築祝いが赤字スタートになる危機です。

夫婦が実践した「家具・家電資金捻出プラン」

慌てて貯金をかき集めても足りない…。そこで斉藤さん夫婦が取った作戦がこちらです。

① 新築祝いを「現金指定」

「お祝い、何がいい？」と聞かれたら「現金で」と正直にリクエスト。
親族からの総額30万円を家具・家電に充てると即決。

② ボーナス一括買い

「どうせ買うなら安く」と、家電量販店の決算セールでまとめ買い交渉。
冷蔵庫＋洗濯機＋エアコンで、5万円以上の値引きに成功。

③ 必要最低限からスタート

最初から全部揃えようとせず、
✅ 冷蔵庫・洗濯機・カーテン（生活必需品）
✅ ソファ・ダイニングは後回し
とメリハリをつけて購入。

家具・家電の買い方で、こんなに差がつく！

同じものを買うなら、買うタイミングと買い方で支払額は大きく変わります。

買い方	支払い総額	ひとこと
新築完成直前にバラ買い	約80万円	定価で購入＆焦って選ぶ
半年かけてセール狙い	約65万円	型落ち＆まとめ買い割引
新築祝い＋ボーナス活用	約50万円負担	実質自己負担減

まとめ

✅ 家具・家電は基本的に住宅ローンNG
✅ 住宅ローン対象は「建物にくっついているもの」だけ
✅ 家具・家電は事前にリスト化＆予算確保が鉄則
✅ 新築祝い・ボーナス・セールをフル活用すれば負担軽減

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