注文住宅の支払いタイミング完全ガイド！「いつ、どれくらい必要？」を事前に把握して資金計画を成功させよう #column

「家を建てるなら、支払いスケジュールを知ることが成功の第一歩！」

注文住宅は、土地の購入・建築契約・着工・工事中・引き渡しと、何度もお金を支払うタイミングがあります。
「こんなに早く支払いがあるなんて聞いてない…」と後悔しないために、
支払いの流れを事前にしっかり理解し、計画的に資金を準備しておきましょう！
この記事では、注文住宅の支払いタイミングと、それぞれのポイントを詳しく解説します。

この記事を読めば分かること

• 注文住宅の支払いタイミングと金額の目安
• 土地購入・建築契約・工事開始・引き渡しにかかる費用の内訳
• 住宅ローンと実際の支払いタイミングのズレをカバーする方法
• 「つなぎ融資」「分割融資」の活用方法と注意点

はじめに：注文住宅の支払いは一括じゃない！まずは流れを把握しよう

家を建てるためには、土地代・建築費・各種手数料など、さまざまなお金が必要です。
しかし、それらは一括で支払うわけではなく、契約や工事の進行に合わせて何度かに分けて支払うのが一般的です。
「住宅ローンを組んだから、すぐにすべての支払いをカバーできる」と思っていると、
「えっ！？この時点でこんなにお金が必要なの？」と焦ることに…。
では、実際にどのタイミングでどれくらいの支払いが必要なのか、順番に見ていきましょう！

1. 土地購入時の支払い：「家より先に土地の支払いが発生！」

注文住宅を建てるためには、まず土地を用意する必要があります。
土地の購入時には、以下のような支払いが発生します。

土地購入の契約時にかかる費用

• 手付金（5〜10％） → 土地の売買契約時に支払う
• 仲介手数料（半額） → 不動産会社への手数料
• 売買契約書の収入印紙代 → 契約書に必要な印紙代

土地購入の決済時にかかる費用

• 土地代の残金 → 手付金を差し引いた金額を支払い
• 仲介手数料の残額
• 登記費用（所有権移転登記） → 司法書士に支払う（約5万〜10万円）
• 固定資産税の精算金 → その年の分を日割り計算して支払う

住宅ローンで土地を購入する場合の注意点

土地を住宅ローンで購入する場合、売買契約後に住宅ローンの申し込みを行う必要があります。
しかし、この時点ではまだローンの融資が実行されていないため、手付金などは自己資金で準備する必要があります。
スムーズに手続きを進めるために、事前に金融機関とスケジュールを調整しておきましょう。

2. 建築契約時の支払い：「家の設計を決める前に支払い発生？」

土地を購入したら、次は建築会社と「建築請負契約」を結びます。
この契約の段階で、以下の費用が発生します。

契約時にかかる費用

• 契約金（工事代金の10％程度）
• 収入印紙代（契約書に必要）

契約金は、住宅ローンの融資が実行される前の支払いとなるため、自己資金で支払うことが一般的です。
この時点で資金が不足している場合は、「つなぎ融資」を活用する選択肢もあります。

3. 着工時の支払い：「家が形になる前に支払うお金とは？」

建築工事がスタートすると、新たな支払いが発生します。

着工時にかかる費用

• 工事代金の30％程度（ハウスメーカーによって異なる）
• 建築確認申請費用（20万〜50万円） → 建築基準法に適合しているかを確認するための審査費用
• 地鎮祭の費用（5万〜10万円） → 土地の神様に安全を祈願する儀式（地域によって相場あり）
• 地盤調査・改良費（15万〜30万円） → 必要に応じて発生

この時点でも住宅ローンの融資はまだ実行されていないため、
自己資金またはつなぎ融資を利用するのが一般的です。

4. 工事中の支払い：「家が完成する前にもお金が必要？」

工事が進むと、さらに次のような支払いが発生します。

工事中（上棟時）にかかる費用

• 工事代金の30％程度

家の骨組みが完成する「上棟時」に支払うことが多いため、
手元資金の確保やローンの手続きに注意が必要です。

5. 引き渡し時の支払い：「ついに完成！でも、最後の支払いを忘れずに」

家が完成し、引き渡しの段階に入ると、最終的な支払いが発生します。

引き渡し時にかかる費用

• 工事代金の残額（30％前後）
• 追加工事費用（オプションを追加した場合）
• 登記費用（50万〜70万円）
• 住宅ローンの契約費用（事務手数料・保証料・団信保険料など）

このタイミングで住宅ローンが実行され、
ローンの融資金から工事代金の残額を支払うのが一般的です。

6. 入居後の支払い：「家が完成してもまだ支払いが続く！」

家に住み始めた後も、次のような費用が発生します。

入居後にかかる費用

• 引越し代（時期や距離によって異なる）
• 不動産取得税（土地・建物の購入時に一度だけ発生）
• 固定資産税（毎年支払いが発生）
• 住宅ローンの返済（翌月または翌々月から開始）

まとめ：注文住宅の支払いスケジュールを把握して、計画的に進めよう！

注文住宅の支払いは、一括ではなく「土地購入」「建築契約」「着工」「工事中」「引き渡し」と、段階ごとに発生します。さらに、引き渡し後も固定資産税や住宅ローンの返済が続くため、資金計画をしっかり立てることが重要です。

特に注意したいのは、住宅ローンの融資タイミングと実際の支払いタイミングのズレです。多くの支払いが融資実行前に発生するため、自己資金の準備や「つなぎ融資」の活用を検討しましょう。支払いスケジュールを事前に把握し、余裕をもって資金計画を立てることで、安心して家づくりを進めることができます。しっかり準備をして、理想のマイホームを手に入れましょう！

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