35歳からの家づくりは“いまの自分”を活かすタイミング。無理なく叶える資金設計と暮らしの戦略 #column

「もう35歳。家を買うには遅すぎる？」
そんな不安を感じる人は少なくありません。でも実際は、住宅購入の平均年齢は35〜39歳。まさに“これから”のタイミングです。

社会人としての経験も積み、ライフスタイルや家族の形も見えてきたこの時期は、自分たちにとって本当に必要な住まいを見極められる年齢でもあります。

この記事では、35歳からのマイホーム購入を前向きに進めるために、年齢と住宅ローンの関係や資金シミュレーション、フルローンを選ぶ際の注意点など、実務的な視点でわかりやすくまとめています。

【この記事を読めばわかること】

• 35歳からの住宅購入が遅くない理由
• 住宅ローンの返済期間とシミュレーション
• 頭金なし購入時のメリット・注意点
• 家づくりの成功を左右する5つのポイント
• 長く安心して暮らすための準備と考え方

1. 「35歳では遅い」と思ってしまう心理の正体

30代半ばで住宅購入を考えると、「周りはもっと早く買っている」「ローンの返済が不安」など、ついネガティブな気持ちがよぎりがちです。

でも実際には、住宅金融支援機構のデータでも、注文住宅購入者の平均年齢は37歳前後。焦る必要はまったくありません。

この時期がむしろ“適齢期”といえる理由

• キャリアが安定し、収入も見通しやすくなる
• 結婚・出産などのライフイベントが一段落してくる
• 子どもの教育・進学を考えた家選びができる
• 将来を見据えた住まい方に目が向きやすくなる

「なんとなく買う」から「計画的に選ぶ」へ。これは大人になった今だからこその家づくりです。

2. 住宅ローンと年齢のリアルな関係

住宅ローンを考えるうえで、「何歳で借りるか」は重要な判断材料です。

年齢による影響とは？

多くの銀行では、ローン完済年齢の上限が80歳。そのため、35歳時点であれば35年ローンのフル期間を使うことができます。

【返済期間と月々の支払い例（仮シミュレーション）】

借入額	金利（変動）	期間	月額返済
3,000万円	0.6%	35年	約79,000円
3,500万円	0.6%	35年	約92,000円
4,000万円	0.6%	35年	約105,000円

※シミュレーションは一例。実際の金利や条件は金融機関によって異なります。

繰上げ返済も視野に入れる

• ボーナスや退職金で一部返済
• 子育てが一段落したタイミングで返済額を調整
• 教育資金とのバランスをとりながら柔軟に対応

返済は「借りること」より「どう返すか」が肝心です。

3. 頭金ゼロでも購入は可能。でも“慎重に”

「自己資金ゼロで家が買える」という言葉に惹かれる人も多いかもしれません。

たしかに最近では、頭金なしのフルローンで住宅購入をする人も増えています。ただし、メリットとリスクは紙一重です。

フルローンのメリット

• 貯蓄を取り崩さず、手元資金を生活費・教育費に回せる
• 初期費用のハードルが下がるため、購入時期を早めやすい

注意すべき点

• ローン額が大きくなる＝総支払額が増える
• 金利がわずかに高くなる傾向がある
• 審査がやや厳しくなるケースも

家計全体の設計とセットで、冷静な判断を忘れずに。

4. 家づくりを成功に導く5つの戦略

1）ライフプランを軸に住まいを選ぶ

「今の理想」ではなく、「未来の現実」を見据えた間取りや仕様が、後悔しない選択につながります。

2）返済に“余白”を持たせる

月々の支払いは「ギリギリでなんとかなる」ではなく、「ゆとりを感じられるか」を判断基準にしましょう。

3）立地＝資産性の視点も忘れずに

利便性や通勤・通学のしやすさはもちろん、将来売却する場合の“価値の残りやすさ”も大事な判断軸です。

4）柔軟な設計と余白のある間取りを

将来、家族構成が変わったり在宅ワークが増えたりすることを想定し、部屋の使い方に可変性を持たせておきましょう。

5）情報収集は「信頼」と「多角的視点」で

ハウスメーカーの営業トークだけでなく、施主ブログやSNS、第三者の意見なども取り入れて、多面的に検討を。

まとめ

35歳という年齢は、「理想」と「現実」のバランスを見極められるタイミングです。

住宅購入を焦らず、だけど迷いすぎず、自分たちらしい選択をすることが、未来の安心につながります。

「いつかは家を」と考えていた方も、ぜひ“いま”の自分を起点に、一歩踏み出してみてください。

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