数字が語る住宅ローン事情。平均値から導く、あなたに合った返済計画 #column

2025年8月15日 2025年8月14日

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住宅ローンの計画を立てるとき、ふと気になるのが「みんなはどれくらい借りて、どのくらいで返しているのか」という点ではないでしょうか。
平均値を知ることは、単なる興味を満たすだけでなく、自分の予算や返済期間を考える上での重要な指標となります。

もちろん、平均値はあくまで参考です。しかし、その背景や傾向を理解すれば、「自分のケースではどのくらいが適正なのか」をより冷静に判断できます。
ここでは最新のデータをもとに、全国の住宅ローン事情を整理しながら、資金計画を立てる際に押さえるべきポイントをご紹介します。

この記事を読めばわかること

まずは、フラット35利用者調査などの最新データから、新築注文住宅における全国平均を確認します。

この数値を見て、「意外と高い」と感じる方もいれば、「それほどでもない」と思う方もいるでしょう。
地域による差は大きく、特に都市部では土地代が高いため、借入額が平均より上回る傾向があります。

住宅ローンの借入額や返済期間は、年代によって変わります。

若い世代は長期のローンを組み、月々の負担を軽くする傾向があります。その後、収入の増加やライフスタイルの変化に応じて繰上返済を行い、総返済額を減らすケースも多く見られます。
一方で40代は定年までの期間を考慮し、返済期間を短めに設定する割合が高くなります。

世帯の収入構成も住宅ローンの規模に影響します。

家族構成	平均借入額	平均毎月返済額
夫婦のみ	約3,200万円	約9.2万円
夫婦＋子ども	約3,500万円	約10.1万円

共働きの場合は収入合算によって借入可能額が大きくなり、結果的に返済額も増える傾向があります。片働きや単身の場合は、返済負担を抑える計画が選ばれる傾向があります。

平均値はあくまで目安であり、「全員にとっての正解」ではありません。以下の点に注意しましょう。

平均より借入額が多くても少なくても、それがライフプランに合っていれば問題はありません。

「平均並み」または「平均以下」に抑えたい場合、次のような方法があります。

例えば、年収600万円の共働き夫婦が3,400万円を35年返済で借り入れる場合、月々の返済額は約9.5万円前後。教育費が増える時期には繰上返済を一時的に控え、負担の少ない期間に集中して返済を進める、といった柔軟な計画が有効です。

住宅ローンの全国平均は、借入額3,000万円台・返済期間35年・月々10万円弱というのが一般的な水準です。
ただし、この数値はあくまで参考値であり、重要なのは自分の生活に無理なく合った金額設定です。

将来のライフイベントや経済変動を見据え、余裕のある計画を立てることで、長期にわたって安心できる暮らしを守ることができます。

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